Уже через несколько недель банкиры смогут значительно нарастить заработки на потребительских кредитах. В преддверии новогодних праздников украинцы еще охотнее делают дорогие покупки, соглашаясь ради этого даже залезть в долги. Финансисты же прекрасно освоили методы заманивания потенциальных клиентов, на которых можно неплохо нажиться, — беглое изучение кредитных договоров и неискушенность отечественных потребителей в общении с банковскими структурами сделают свое дело.
На рынке потребительского кредитования между банками разгорелось настоящее сражение. К примеру, в крупном магазине, торгующем бытовой техникой, нередко присутствует до трех-четырех «точек» разных банков, предлагающих покупателям быстрые кредиты под покупки. К тому же в последние несколько месяцев сетевые торговые центры требуют от банков, чтобы те гарантировали их покупателям щадящие процентные ставки. Ведь с недавних пор торговцы, борющиеся за рост своих продаж, рекламируют не только цену своих товаров, а и выплаты в рассрочку (прежде всего это касается крупных магазинов бытовой техники). Магазинам нужно доказать покупателям, что любая покупка у них — по плечу рядовому украинцу. А потому финансисты, дабы выиграть в этой гонке, не утратив заработков, вынуждены маскировать реальные выплаты по мелким кредитам, которые обычно выдаются сроком до 6–12 месяцев без излишней бумажной волокиты.
Самым распространенным, очевидно, станет предложение по кредитованию под 5–7%. Нынче оно «обкатывается» банкирами и имеет реальный успех среди покупателей. Дело в том, что финансисты попросту «забывают» предупредить клиентов, что речь идет не о процентах, рассчитанных помесячно, а о годовых процентах. Таким образом реальная годовая ставка колеблется в невиданных рамках — 60–90%. Чтобы не попасться на крючок оборотистым банкирам, специалисты дают неискушенным заемщикам несколько простых советов.
Первый: тщательно изучить раздел кредитного договора о штрафах, применяемых за несвоевременное погашение займа. Очень часто там имеется весьма опасный пункт, по которому задержка с выплатой даже в один день карается просто гигантской пеней — до 50% текущего платежа. Особенно внимательно следует прислушаться к разъяснениям кредитного инспектора по поводу того, как банк учитывает дни, приходящиеся на выходные и праздники. Как правило, кредиты гасятся до 10 числа каждого месяца, но если оно приходится на нерабочие дни, финучреждения могут уже с 11–12 числа штрафовать нерасторопных заемщиков.
Вторая уловка заложена в разделе кредитного договора, оговаривающего права банка. Нередко финансисты прописывают там возможность изменять кредитную ставку в случае форс-мажорных обстоятельств, к которым причисляется и изменение экономической ситуации в стране, что открывает банкирам поистине неограниченные возможности варьирования ставкой. Уже через месяц после выдачи якобы выгодного для потребителя займа финансисты, сославшись на те или иные экономические катаклизмы (инфляция, нововведения НБУ, регулирующие работу банковской системы, и пр.), могут чуть ли не вдвое поднять кредитную ставку. Часто финансисты даже не вдаются в такие дебри, а поступают и того проще — повышают размер начисляемых процентов, ссылаясь на то, что рекламная акция, в рамках которой выдавался кредит, закончена, и теперь его цена будет пересмотрена. Чтобы этого не произошло, необходимо удостовериться, что в договоре нет строчки о том, что банк имеет право пересматривать стоимость выданных займов.
Третий прием банкиров, позволяющий им зарабатывать неплохие деньги, скрывается в главе о погашении займов. Отдельные банки указывают в ней плату за пользование кредитом — разовая комиссия, уплачиваемая не в момент оформления займа, а на финише выплат. Она может достигать 25–35% суммы кредита. Причем отказаться от ее выплаты постфактум невозможно: даже если заемщик не захочет ее уплачивать после погашения всего тела займа, финучреждение не посчитает кредит погашенным и продолжит насчитывать на сумму задолженности проценты, а затем и штрафы. Такая история может закончиться изъятием коллекторской компанией товара, приобретенного в кредит. Подобного рода фирмы сегодня создаются для «выбивания» долгов из заемщиков. В тот момент уже никого не будет волновать, что договор перед его подписанием не был детально изучен и «подмахивался» впопыхах в предпраздничной суете.
Желающим не попасть впросак с быстро оформляемым кредитом (за 15 минут прямо в торговой точке) лучше пойти более тернистым путем, но зато существенно сэкономить в будущем на выплатах. Для этого необходимо потратить немного больше времени — посетить банк и оформить там карточный кредит. Он хоть и дороже ипотеки и автокредитов (стоящих порядка 16–20% годовых в гривне), однако значительно дешевле займов, предоставляемых банкирами по программам рассрочки — 18–26% годовых в гривне. Если клиент будет пользоваться карточкой в торговой точке для оплаты товаров, а не снимать наличность в банкомате, то банк еще может предоставить ему бонусы. Главный недостаток такого рода кредитов — время. В предпраздничный период они могут оформляться от трех до семи дней. Здесь роль будут играть наличие кредитной истории у конкретно взятого заемщика и то, какой банк его обслуживает по зарплатному проекту. Целесообразнее оформлять кредитку в том же банке, какой выпустил зарплатную карточку.
